Du weißt nicht, welche Versicherungen unbedingt notwendig sind und welche du nur optional brauchst? Dann solltest du diesen Beitrag unbedingt lesen! Hier stellen wir Dir die 5 wichtigsten Versicherungen vor.
Wenn sich Verbraucher mit dem Thema Versicherung auseinandersetzen, wollen sie einmal wissen, welche bestimmte Versicherungsart man braucht, um welches Risiko abzusichern und was dafür gezahlt werden muss. Ebenso sind Vertragslaufzeiten und Kündigungsfristen von hohem Interesse. Falls bereits ein konkretes Interesse an einer bestimmten Versicherung besteht, so schau doch einfach auf unserer Vergleichsseite für Versicherungen vorbei.
Gesetzliche- und Private Krankenversicherung
Die Krankenverischerung steht natürlich an Nummer 1 in unserem Ranking der 5 wichtigsten Versicherungen. Seit dem 01.01.2009 gilt in Deutschland die Krankenversicherungspflicht. Somit ist zunächst Jeder in Deutschland über eine gesetzliche Krankenkasse (GKV) pflichtversichert. Je nach individueller Situation kann für bestimmte Kundengruppen z.B. für besserverdienende Angestellte (im Jahr 2024 ab einem Bruttojahresverdienst von 69.300€), Selbstständige bzw. Freiberufler und Beamte, ein Wechsel in die Private Krankenversicherung (PKV) sinnvoll sein. Oftmals ist dabei der Wunsch nach einer besseren und individuelleren Gesundheitsvorsorge, sowie stabile Beiträge im Alter von großer Bedeutung.
Die Beiträge zur PKV sind individuell, da sie sich nach dem Einstiegsalter, gewünschten Leistungen orientieren und eventuell der persönliche Gesundheitszustand mit eingepreist wird. In Bezug auf die Gesetzliche Krankenversicherung sind die Pflichtbeiträge am Einkommen gekoppelt. So liegt der allgemeine Beitragssatz bei 14,6% (Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteil) und der individuelle Zusatzbeitrag (durchschnittlich 1,7%), welcher von Krankenkasse zu Krankenkasse unterschiedlich ist.
Eine besondere Situation gibt es für Beamte und Beamtenanwärter. Diese sind ab dem Zeitpunkt ihrer Ernennung versicherungsfrei und können frei entscheiden, in welchem Krankenversicherungssystem sie versichert werden möchten. Über 90 Prozent aller Beamten entscheiden sich aktuell für die Private Krankenversicherung für Beamte und enthalten von ihrem Dienstherrn im Regelfall 50 Prozent Beihilfe. Das bedeutet, dass die anderen 50 Prozent über einen privaten Versicherer abzudecken sind. Im Pensionsalter steigt der Beihilfesatz dann überlicherweise auf 70 Prozent an. Lebenspartner und Kinder können über den beihilfeberechtigten Beamten in der PKV für Beamte mitversichert werden.
Im Regelfall orientieren sich der Beihilfeanspruch, die Beihilfesätze und die Leistungen an die Bundesbeihilfeverordnung. Dennoch gibt es in wenigen Bundesländern abweichende Regelungen, die es zu beachten gilt. Des Weiteren wurde als Alternative zur individuellen Beihilfe in wenigen Bundesländern die pauschale Beihilfe eingeführt. Hierbei erhalten Beamte einen festen Zuschuss von 50 Prozent zu ihrer Gesetzlichen Krankenversicherung.
Private Haftpflichtversicherung
Die Privathaftpflichtversicherung gehört zu den 5 wichtigsten Versicherungen Policen überhaupt – sie ist worttwörtlich Pflicht. Denn wer einem Dritten einen Schaden zufügt, ist per Gesetz zu Schadensersatzleistungen verpflichtet. Da gilt es nach Sachschäden, Personenschäden und Vermögensschäden zu unterscheiden. Die private Haftpflichtversicherung schützt somit vor berechtigen Schadensersatzansprüchen und deren finanziellen Folgen.
Grundsätzlich benötigt jeder Mensch eine private Haftpflichtversicherung. Verpflichtend ist sie per Gesetz zwar nicht, aber aufgrund der niedrigen Prämie absolut empfehlenswert. Sobald man nicht mehr über die Eltern oder über den Ehepartner bzw. eheähnliche Partnerschaft mitversichert ist. Kinder sind während ihrer Schulzeit mitversichert. Darüber hinaus sind sie während ihrer Erstausbildung (Lehre und Studium) und auch nach Aufnahme eines Studiums nach der Lehre mitversichert. Auch die Wartezeiten zwischen Schule und Ausbildung werden anerkannt.
Die Stiftung Warentest empfiehlt eine Versicherungssumme von mindestens 5 Millionen Euro abzuschließen. Gerade bei Personenschäden kann es zu sehr teuren Unterfangen führen. Vor allem wenn der Mensch dauerhaft beeinträchtigt wird und teure medizinische Leistungen und therapeutische Maßnahmen lebenslang benötigt, wird eine Millionensumme schnell überschritten.
Des Weiteren ist bei der Auswahl einer privaten Haftpflichtversicherung auf die Mitversicherung von deliktunfähigen Kindern (im Falle von eigenen Kindern), Verlust von privatem und gewerblichem Schlüssel, weltweiten Versicherungsschutz zu achten. Insbesondere ist die Forderungsausfalldeckung ein wichtiger Baustein.
Zu beachten ist außerdem der Punkt Forderungsausfalldeckung. Eine dritte Person fügt ihnen einen Schaden zu. Leider besitzt diese Person keine eigene Haftpflichtversicherung und kein Vermögen, um den Schaden zu begleichen. Mit dem Baustein der Forderungsausfalldeckung übernimmt der eigene Versicherer den Schaden.
Berufsunfähigkeitsversicherung / Dienstunfähigkeitsversicherung
Die Arbeitskraftabsicherung, oftmals Berufsunfähigkeitsversicherung genannt, soll im Krankheitsfall vorübergehend oder dauerhaft einen Einkommensausgleich darstellen, um den bisherigen Lebensstandard so gut wie möglich aufrecht zu erhalten. Denn jeder Vierte wird statistisch gesehen im Laufe seiner Erwerbsleben mindestens einmal berufsunfähig. Die häufigsten Gründe einer Berufsunfähigkeit sind psychische Erkrankungen (31%), Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats (24%), Krebserkrankungen (15%), Unfallverletzungen (9%) und Erkrankungen des Herzens sowie Gefäßsystems (7%). Die Absicherung durch den Gesetzgeber ist allerdings nur marginal vorhanden. Je nach Schweregrad erhält man zwischen 15 – 30 Prozent des letztens Bruttogehalts.
Eine weitere Berufsgruppe sind Beamte und Beamtenanwärter, die in ihren ersten Dienstjahren kaum eine adäquate Absicherung bei einer Dienstunfähigkeit haben. Beamte auf Widerruf haben keine Ansprüche bei Krankheit oder Freitzeitunfälle auf ein Ruhegehalt. In der Stufe als Beamter auf Probe gibt es, bis auf ein paar mit Ausnahmefällen, ebenso keinen rechtlichen Anspruch auf ein Ruhegehalt. Erst als Beamter auf Lebenszeit mit einer Wartezeit von 5 Jahren bestehen Ansprüche auf ein Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit. Daher ist die Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte für die ersten Dienstjahre eine elementar wichtige Absicherung.
Auslandsreisekrankenversicherung
In aktuellen Zeiten der Corona-Pandemie ist das Reiseaufkommen sehr überschaubar. Doch mit einem hoffnungsvollen Blick in die Zukunft und wiederkehrender Normalität, wird sich das auch wieder ändern. Beliebte Reise in Europa oder in außereuropäische Länder wird wieder zunehmen. Und zu den persönlich beliebten Reiseutensilien sollte immer eine Auslandsreisekrankenversicherung gehören.
Denn im Hinblick auf mögliche Unfälle oder Erkrankungen im Ausland leistet die Gesetzliche Krankenversicherung nur auf deutschem Kostenniveau. In nahezu jedem anderen Reiseland leistet die „normale“ Krankenversicherung nicht und somit können horrende Rechnungen entstehen, welche dann privat aus eigener Tasche gezahlt werden. Eine Auslandsreisekrankenversicherung kostet in der Regel ca. 10€ jährlich und erspart einem viele Nerven und Geld.
Geldanlage, Altersvorsorge, Sparen
Nicht eindeutig definiert aber unerlässlich nehmen wir diesen allgemeinen Punkt „Geldanlage, Altersvorsorge, Sparen in unsere Liste der 5 wichtigsten Versicherungen auf. Sparen ist heutiger Konsumverzicht, um später einmal konsumieren zu können. Durch den demographischen Wandel (alternde Gesellschaft) wird nach heutigem Stand die gesetzliche Rente nicht annähernd dem bisherigen Verdienst entsprechen. Daher müüsen alle Möglichkeiten der Vorsorge (Förderungen, Steuerersparnisse etc.) je nach individueller Situation und finanzieller Machbarkeit geprüft werden.
Spar-Tipp I: Es empfiehlt sich 2-3 Nettogehälter als sogenannte „Notgroschen“ anzusparen und mit einer kurzfristigen Verfügbarkeit zur Seite zu legen. So werden unvorhergesehene Ereignisse (Auto defekt, Umzüge, Corona-Engpässe) finanziert.
Spar-Tipp II: Über die Steuererklärung lassen sich erhebliche Einsparungen beim Finanzamt erzielen. Jedoch fehlt dem „Normalverbraucher“ oftmals der Durchblick durch den Steuer-Dschungel. Eine Steuer-Software vergleich kann dir dabei helfen, die richtige Software für deine Anforderungen zu finden.
Wir hoffen Dir damit die 5 wichtigsten Versicherungen etwas näher gebracht zu haben. Falls wir nun Dein Interesse an bestimmten Versicherungen geweckt haben, schau Dir doch einmal unsere Vergleichs Seite der Versicherungen an.